90后小夫妻怎么给全家人买保险?这么买,每年省下几千元

越来越多90后组建了自己的家庭,承担起了养家的责任。

但无论是高昂的房价,还是越来越贵的纸尿裤、奶粉,都让大家不由得感慨,90后真是太难了。

一边是生活的开支,一边是工作的压力,不少90后愁得掉头发。但日子总得过,有什么办法能缓解这种不敢病,病不起的焦虑呢?很多年轻人想到了保险。

对90后的小家庭来说,给一家三口配上几份合适的保险,不说能不能用上,至少底气是有了,不用担心发生什么太大的意外。所以今天,我们就来看看,90后的小夫妻应该怎么给一家三口做保险规划:

1.新组建的家庭有哪些风险?

2.一个典型示例

3.适合一家三口的配置思路

一、新组建的家庭有哪些风险?

刚结婚的年轻人,抗风险能力和稳定性都不如收入稳定,有一定积蓄的中年人士,所以更需要关注可能遭受的风险。一般来说,一个新的三口之家,可能遭遇的风险有这些:

1. 大病风险

年轻人的积累有限,即使收入较高,也很难存下大笔的钱,而且很依赖现金流。

无论大人还是孩子,有任何一名成员不幸患病,家庭就很难承受高额甚至巨额的医疗费用。

另外,大病除了带来医疗费以外,还会不可避免地影响家庭收入,一旦现金流断了,房贷车贷、生活开支,各种问题就会接踵而至。

2. 意外风险

生活中的意外无法预测,而且无处不在,车祸受伤、摔伤撞伤、高空坠物… …这些意外随时有可能发生。如果意外的后果比较严重,甚至有可能对家庭收入产生永久性的影响。

3. 身故风险

天有不测风云,两夫妻抚养孩子,万一其中一个发生不测,家庭收入立马大打折扣。房贷、教育支出、双方父母的养老,方方面面都是问题。

二、一个典型示例

上面说的风险都是客观存在的,而90后被众多贩卖焦虑的文章裹挟已久,很多也已经拥有了较强的危机意识和保险意识。

但买保险也是有学问的,如果病急乱投医,瞎买一通,就很有可能花双倍的钱买到打了折扣的保障。我们来看一个例子:

小A是一位年轻的妈妈,前阵子宝宝出生,正好卖保险的同学来探望她,二人聊得不错,于是小A就从同学手上买了一堆保险。

给孩子买了50万保额的终身寿险,还附带了50万重疾(和寿险共享保额),20万长期意外险,年交保费一万二。

给自己和老公买了保障30年的意外险,保额5万,每年交2800,连交10年,60岁后没出险返还保费。

同学还告诉她可以给自己和老公买重疾险,但小A觉得太贵了,就没买。

这个方案有什么问题呢?问题颇多:

1.大人保障严重不足,两个成年人既没有重疾险也没有医疗险。如果小A或她的先生任何一人因病住院,这些保险不会赔一分钱,完全起不到保障作用。

意外险保额5万不算高,完全没必要买定期返还型保险,一年期意外险相对来说合适许多。

2.孩子的寿险保额过高,寿险的本意是弥补家庭成员身故后无人养家的风险,但刚出生的宝宝没有养家的压力,配置50万保额的终身寿险完全没有必要。

而且寿险的保额和重疾险共用,就意味着患重疾赔付后,身故就不能赔付了,与分开购买的保障程度完全不同。

3.整体保费过高,小A的现有方案每年要交一万五,但是保障只能说是乱七八糟,该保的没有,可保可不保的却花了大价钱。

三、适合一家三口的配置思路

有了宝宝的朋友经常会把宝宝放在第一位,但保险配置却不能这样。我们首先要记住配置的基本原则:先大人,后孩子;先保障,后理财。

在记住这个原则后,就可以根据风险来决定我们要买什么:

1.大病风险——无免赔额医疗险、百万医疗险、重疾险

为了应付大病可能带来的高额医药费和预期收入损失,两夫妻都应该为自己配置医疗险+重疾险的组合。

百万医疗可以很好地覆盖医疗费用,而重疾险符合理赔条件就给一大笔现金,能大幅缓解家庭的经济压力。

费用:医疗险,一家三口很容易就可以控制在千元以内。

重疾险的选择很广,预算充足的家庭可以购买期限长、额度高的产品,预算有限的家庭也可以选择短期产品进行过渡,花费从四五千到上万元不等。

2.意外风险——意外险

选择一款带有意外伤残、意外医疗和意外身故保障的意外险,基本上就不用再为意外发愁了。市面上的意外险多为一年期的,但投保条件宽松,替代产品也很多,不用太担心续保问题。

费用:意外险的价格不高,一家三口预算五百绰绰有余。

3.身故风险——定期寿险

对普通家庭来说,身故风险选择一款定期寿险足矣,孩子短期内不承担养家责任,理论上来说不需要寿险,但给家庭成员身故保障,多少是个安慰。所以大家自行斟酌。

费用:两夫妻的定期寿险,一年一千多就能买到不错的保额。

其实一家三口的保险说便宜,那也得一万左右,但要说贵,比示例中的计划又便宜了大几千块,而且合理了许多。所以买保险要么多做功课,要么寻求专人帮助,千万别死磕。

时间: 2020-10-14 15:31:34

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